原標(biāo)題：多家農(nóng)商行下調(diào)存款利率，我們該怎樣看待？

對于不少人來說，把暫時用不到的錢放到銀行，存?zhèn)€一年、兩年、三年定期，雖然收益率不算高，但卻是最安全的。

(資料圖片僅供參考)

最近幾天，多家農(nóng)信社、農(nóng)商銀行發(fā)布公告，下調(diào)了存款利率。實際情況如何？我們該怎樣看待？

部分中小金融機構(gòu)下調(diào)存款利率

4月10日，河南光山農(nóng)商銀行發(fā)布公告，按照河南省農(nóng)信安排，決定將一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率分別下調(diào)恢復(fù)至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限掛牌利率保持不變。河南淮濱農(nóng)商銀行、舞陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社等也陸續(xù)發(fā)布類似公告，宣布了下調(diào)存款利率的決定。

那么事實如何呢？

記者前往河南省舞陽縣農(nóng)信社進(jìn)行了實地走訪。舞陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社副主任郭杭毓告訴記者，4月8日接到通知以后，統(tǒng)一下調(diào)了存款利率。一年期由之前年息2.25%降到現(xiàn)在的1.9%，二年期降到2.4%的年化利率。目前，降息對各項業(yè)務(wù)沒有影響。

據(jù)了解，除了河南省的部分農(nóng)信社、農(nóng)商銀行之外，湖北武穴農(nóng)商銀行、湖北黃梅農(nóng)商銀行以及哈爾濱銀行等，近期也發(fā)布公告宣布下調(diào)存款利率。而工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大商業(yè)銀行，以及招商、浦發(fā)、平安、興業(yè)、中信、光大、民生、浙商、渤海、恒豐、廣發(fā)、華夏十二家全國性股份制商業(yè)銀行，近期都沒有調(diào)整存款利率的公告發(fā)出。也就是說，近期下調(diào)存款利率的主要是部分資產(chǎn)規(guī)模較小的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)。

下調(diào)后 中小金融機構(gòu)存款利率依舊高于大中型銀行

那么，銀行也好，農(nóng)信社也好，調(diào)整后的利率水平如何呢？

記者進(jìn)行了簡單對比。

調(diào)整后，舞陽縣農(nóng)信社活期存款利率是0.25%，三個月整存整取利率為1.4%；半年整存整取利率為1.65%；一年整存整取利率為1.9%；兩年整存整取利率為2.4%；三年整存整取利率為2.85%。

對比一下工商銀行的存款利率。活期存款利率是0.25%；三個月整存整取利率為1.25%；半年整存整取利率為1.45%；一年整存整取利率為1.65%；兩年整存整取利率為2.15%；三年整存整取利率為2.6%。

其他農(nóng)商行的最新利率，也都普遍高于工商銀行等大行。也就是說：在下調(diào)利率之后，中小銀行的存款利率依舊普遍高于大型銀行。

那么，目前各家銀行的存款利率水平如何呢？

市場調(diào)研機構(gòu)融360數(shù)字科技研究院對全國35個城市的656家銀行網(wǎng)點掛牌存款利率進(jìn)行的統(tǒng)計對比顯示，和2月份相比，3月份銀行定期存款各期限平均利率有漲有跌，大中型銀行的存款利率普遍略低于中小銀行的存款利率。

專家：部分銀行降低存款利率主要是為了維持合理的利差

如何看待當(dāng)前部分銀行下調(diào)存款利率？

其實，銀行的存款利率、存貸款利差、貸款是相互關(guān)聯(lián)的。

簡單地說，儲戶把錢存在銀行，銀行把這些錢再貸給企業(yè)和個人，就是銀行的貸款。儲戶把錢存在銀行，銀行按一定的利率給儲戶利息，這個利息是銀行的資金成本。銀行發(fā)放貸款時，也會向?qū)Ψ绞杖≠J款利息，這個貸款利息是銀行的收益。

貸款利息是銀行的收入，而存款利息是銀行的支出，貸款利息最近一直在降，銀行的利潤減少了，為了保住盈利能力，只能選擇存款利息往下降。

就在不久前的業(yè)績發(fā)布會上，建設(shè)銀行表示，去年凈息差下降了11個基點，農(nóng)業(yè)銀行表示，去年凈息差比前年下降22個基點。多位上市銀行高管表示，應(yīng)對凈息差下行壓力是2023年銀行經(jīng)營中需要重點關(guān)注的問題和主要挑戰(zhàn)。

對于中小銀行來說，這方面的壓力更大。因為如果同樣的存款利率，儲戶肯定優(yōu)先把錢存到大中型銀行，所以農(nóng)信社、農(nóng)商行的存款利率普遍高于大型銀行、股份制銀行。而貸款市場是個競爭的市場，如果利率太高，就會失去市場。貸款利率下降的情況下，適當(dāng)降低存款利率就成了他們的選擇。因此也就出現(xiàn)了多家中小銀行近期降低存款利率的變化，不過，即使它們的利率有所下降，但也依舊會高于大中型銀行的利率水平。

國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認(rèn)為，部分中小商業(yè)銀行降低存款利率，主要的目的是應(yīng)對凈息差的持續(xù)下降，也是在日益激烈的市場競爭環(huán)境下，中小銀行提高自身精細(xì)化管理水平的一個必由之路。

總體來看，此次下調(diào)存款利率，是2022年9月國有大行在下調(diào)存款利率之后，中小銀行的一個跟進(jìn)舉動。這樣的下調(diào)會有助于進(jìn)一步理順存款市場的競爭，同時也有助于推動商業(yè)銀行，特別是中小銀行資金成本的下行。一方面為中小銀行的穩(wěn)健運營創(chuàng)造更好的條件，另一方面也為進(jìn)一步降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，更好發(fā)揮中小銀行對地方經(jīng)濟(jì)的支持作用，創(chuàng)造更好的條件。

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