百萬醫(yī)療險(xiǎn)自2015年誕生后，因其豐富且相對(duì)全面的保障內(nèi)容以及普惠的價(jià)格而廣受青睞，迅速成為國(guó)民健康保險(xiǎn)保障體系中重要的一環(huán)。但不容忽視的是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)發(fā)展至今也面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩等問題。

(資料圖)

根據(jù)水滴保提供的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品位列該平臺(tái)銷量第一，同時(shí)也是很多用戶購買的首款商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品；與此同時(shí)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的滲透率相對(duì)較低，僅為6.5%左右，還有很大的市場(chǎng)空間和迭代更新的必要性。

用戶還需要什么樣的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品？海外醫(yī)療能否助力百萬醫(yī)療等國(guó)內(nèi)健康險(xiǎn)的發(fā)展？平價(jià)中高端醫(yī)療或?qū)⑹俏磥戆l(fā)展方向之一。

高端普惠是發(fā)展方向

“當(dāng)下癌癥發(fā)病率及死亡率居高不下，從全球視角來看，癌癥治療的地域、藥物、療法，以及醫(yī)療費(fèi)用等方面都存在一定差距。”日前，在水滴保聯(lián)合太平洋健康保險(xiǎn)股份有限公司等公司共同舉辦的新品發(fā)布會(huì)上，F(xiàn)urther（孚澤北京）首席執(zhí)行官FRANK AHEDO介紹。

水滴公司合伙人、水滴保總經(jīng)理冉偉表示，經(jīng)過內(nèi)部調(diào)研，有64%的用戶有增加高端海外醫(yī)療的意愿，且這個(gè)比例在購買過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的用戶中尤為明顯，達(dá)74%。此外，用戶仍然更期待普惠價(jià)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品，近5成的用戶平均價(jià)格接受程度在月均50元以下。

“高端醫(yī)療需求和價(jià)格普惠看似矛盾，但確是用戶實(shí)實(shí)在在的需求，我們希望做到‘既要-又要-還要’，最大化提升保障杠桿。”冉偉稱。

據(jù)悉，此次水滴保等公司聯(lián)合發(fā)布的“藍(lán)海一生”百萬醫(yī)療險(xiǎn)則是將高端醫(yī)療服務(wù)作為突破點(diǎn)，其保障責(zé)任中還添加了硼中子俘獲療法、伽瑪?shù)丁⑸洳ǖ丁⒑Ｍ赓|(zhì)子重離子療法等，30歲用戶為例，一年的保費(fèi)僅為204元起，每個(gè)月僅需17元起。

水滴公司總精算師滕輝認(rèn)為，未來新型療法可能是未來百萬醫(yī)療險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的方向，但新型療法可能價(jià)格較高，或者由于出現(xiàn)時(shí)間相對(duì)較短，導(dǎo)致定價(jià)基礎(chǔ)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)不太充分，這需要保險(xiǎn)公司以及服務(wù)商協(xié)同，控制住相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，真正使它成為保險(xiǎn)可控、服務(wù)可用，廣大老年人能夠真正享受到健康服務(wù)的綜合體。

健康險(xiǎn)發(fā)展仍面臨較大挑戰(zhàn)

值得注意的是，目前健康險(xiǎn)發(fā)展仍然面臨較大挑戰(zhàn)。一是，短期經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不確定性會(huì)影響健康保險(xiǎn)消費(fèi)預(yù)期；二是，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，醫(yī)療需求是恒定而無限，但供給和需求始終存在錯(cuò)配；三是，行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，數(shù)據(jù)、風(fēng)控、健康管理、產(chǎn)業(yè)融合等方面亟待發(fā)展。

“行業(yè)主流還是在用挑選客戶，依靠信息差和發(fā)生率盈利，以及靠利差費(fèi)差在做健康險(xiǎn)，賠付做不大，客戶很難對(duì)保險(xiǎn)有切實(shí)感知。”太保健康互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中心產(chǎn)品業(yè)務(wù)總監(jiān)付文捷認(rèn)為，中國(guó)人口的死亡模式已從以急性傳染性疾病為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐月约膊橹鳎圆∈强深A(yù)測(cè)且可以管理的。如果基于現(xiàn)在這樣的疾病發(fā)生、演變、治療趨勢(shì)，也包括客戶對(duì)更長(zhǎng)期保障的訴求的角度，健康險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度可以適時(shí)發(fā)生轉(zhuǎn)變，如何考慮提升自己的精細(xì)化管理，通過一些事情的預(yù)防技術(shù)能夠更好降低后續(xù)的重癥發(fā)生率以及長(zhǎng)期醫(yī)療賠付風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)非常值得關(guān)注的命題。

AXA安盛（香港）人壽及健康險(xiǎn)再保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)商務(wù)及客戶負(fù)責(zé)人李純侃也表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展推動(dòng)了保險(xiǎn)理念的普及，用戶對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求也更高，健康險(xiǎn)的供給側(cè)創(chuàng)新還需要考慮到更完善的流程服務(wù)和多維度的個(gè)性化保障定制。

勞合社Sirius承保部業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人Florian Boecker認(rèn)為，保險(xiǎn)科技的迅速發(fā)展或?qū)浹a(bǔ)現(xiàn)階段海外醫(yī)療服務(wù)、帶病人群保障等方面的不足，為健康險(xiǎn)的創(chuàng)新帶來更多可能性。

付文婕進(jìn)一步表示，人工智能會(huì)在健康險(xiǎn)行業(yè)扮演越來越重要的角色，它可以幫助患者消除地理障礙，提高醫(yī)療可及性，也可以對(duì)保險(xiǎn)業(yè)起到智能審核、疾病識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)的作用。

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