開年以來，經(jīng)濟(jì)、消費(fèi)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)持續(xù)。4月3日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的企業(yè)家問卷調(diào)查報(bào)告顯示，一季度經(jīng)營(yíng)景氣指數(shù)為49.2%，比上季上升2.6個(gè)百分點(diǎn)，比上年同期下降4.1個(gè)百分點(diǎn)。

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年前兩個(gè)月，社會(huì)消費(fèi)品零售總額77067億元，同比增長(zhǎng)3.5%。與此同時(shí)，市場(chǎng)情緒出現(xiàn)明顯改善，企業(yè)景氣水平提升，中國(guó)制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)（PMI）已連續(xù)3個(gè)月位于榮枯線以上。

作為產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上關(guān)鍵且薄弱的環(huán)節(jié)，小微企業(yè)的平穩(wěn)復(fù)蘇至關(guān)重要。《中國(guó)小微企業(yè)白皮書》顯示，當(dāng)前，小微企業(yè)融資缺口高達(dá)22萬億元，超過55%的小微企業(yè)金融信貸需求未能獲得滿足。

【資料圖】

不少金融機(jī)構(gòu)早已紛紛布局?jǐn)?shù)字化供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)，嘗試?yán)每萍假x能解決中小微企業(yè)融資難題，而作為發(fā)新品、打旺季、提效率、拓渠道的工具，數(shù)字供應(yīng)鏈金融的價(jià)值被重新定義。

政策引領(lǐng)，科技賦能供應(yīng)鏈金融

在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的關(guān)鍵之年，“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”良性循環(huán)成為不少地方政府施政方針中的高頻詞匯。政策導(dǎo)向之下，供應(yīng)鏈金融市場(chǎng)持續(xù)升溫，規(guī)模也進(jìn)一步增長(zhǎng)。CIC灼識(shí)咨詢發(fā)布的《中國(guó)供應(yīng)鏈金融科技行業(yè)藍(lán)皮書》數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)供應(yīng)鏈金融科技解決方案總交易量從2017年的16113億元人民幣快速增長(zhǎng)至2021年的69412億元人民幣，復(fù)合年增長(zhǎng)率達(dá)44.1%，預(yù)計(jì)將以25.8%的復(fù)合年增長(zhǎng)率進(jìn)一步增長(zhǎng)，并于2026年達(dá)到219082億元人民幣。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融仍存在不少痛點(diǎn)，亟待改善。IDC中國(guó)的一項(xiàng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于大部分供應(yīng)鏈金融服務(wù)需要品牌提供擔(dān)保或者經(jīng)銷商提供抵押，為了保證風(fēng)險(xiǎn)可控，最終能夠被服務(wù)的經(jīng)銷商只有30%，其余70%長(zhǎng)尾的小微難以覆蓋。

對(duì)此，不少金融機(jī)構(gòu)近年來開始從傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融布局發(fā)展供應(yīng)鏈金融科技。以網(wǎng)商銀行圍繞數(shù)字化供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”為例，目前已有來自20余個(gè)行業(yè)、超過1000家品牌接入該數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)。與接入品牌有供應(yīng)鏈關(guān)系的小微企業(yè)，申請(qǐng)信用貸款的平均通過率達(dá)到80%。

全國(guó)工商聯(lián)助微報(bào)告顯示，該計(jì)劃平均每月服務(wù)小微客戶超300萬，累計(jì)發(fā)放貸款超4萬億元。近日，在2023數(shù)字供應(yīng)鏈金融品牌峰會(huì)上，網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍說，助微計(jì)劃的關(guān)鍵場(chǎng)景之一落在供應(yīng)鏈上，“因?yàn)槠放粕舷掠喂?yīng)鏈上的供應(yīng)商、經(jīng)銷商、門店等都是一家一家的小微企業(yè)，數(shù)量十分龐大。”他表示，支持供應(yīng)鏈小微是助微計(jì)劃的關(guān)鍵一環(huán)，“通過數(shù)字化的供應(yīng)鏈，我們有能力刻畫它們的經(jīng)濟(jì)狀況，還原以其為中心的重要網(wǎng)絡(luò)，并在此基礎(chǔ)上提供個(gè)性化的普惠金融服務(wù)。”

與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融主要圍繞核心企業(yè)不同，網(wǎng)商銀行在推出上述系統(tǒng)之初就提出“1+N²”的理念。據(jù)網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)馮亮介紹，“1+N²”與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的“1+N”模式不同之處在于，無須品牌的擔(dān)保，也無須經(jīng)銷商貨物的質(zhì)押，通過數(shù)字技術(shù)還原千絲萬縷的供應(yīng)鏈網(wǎng)，讓小微企業(yè)作為信用主體，在手機(jī)上就能獲得隨借隨還的信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)進(jìn)一步下沉。

具體來看，網(wǎng)商銀行的“大雁系統(tǒng)”可以將圖計(jì)算、知識(shí)工程、人機(jī)互動(dòng)、語義理解等技術(shù)整合到風(fēng)控系統(tǒng)，使得該系統(tǒng)能夠通過零散的數(shù)據(jù)信息，如發(fā)票、合同、流水等，還原千絲萬縷的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)和交易關(guān)系，刻畫上下游小微企業(yè)的信用，從而為其授信，實(shí)現(xiàn)無擔(dān)保、無抵押的純信用貸款。小微經(jīng)營(yíng)者如果感覺額度不夠，還可以通過手機(jī)上提交發(fā)票、流水等資產(chǎn)證明，獲得貸款提額。“目前，大雁系統(tǒng)已上線60多種自證任務(wù)，為小微企業(yè)平均提額5萬元。”

數(shù)字供應(yīng)鏈金融還有哪些發(fā)力方向

除解決下游、終端的小微經(jīng)銷商、零售商資金周轉(zhuǎn)問題外，數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)還是不少企業(yè)助力發(fā)新品、打旺季、提效率、拓渠道的金融工具。

在馮亮看來，中國(guó)的產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新正在迎來黃金十年，未來新的供應(yīng)鏈金融在其中將扮演重要角色。供應(yīng)鏈金融的本質(zhì)不是解決信貸問題，而是幫助企業(yè)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)化資金流，新的供應(yīng)鏈金融應(yīng)該具備幾個(gè)特征：全域?qū)崟r(shí)、精準(zhǔn)高效、協(xié)同開放、綠色發(fā)展。

以海爾和網(wǎng)商銀行的合作為例，“家電下鄉(xiāng)”由來已久，來自下沉市場(chǎng)的增長(zhǎng)對(duì)品牌而言日益重要。據(jù)海爾智家副總裁左墨之介紹，海爾目前有3萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)銷商和零售門店，資金周轉(zhuǎn)快，對(duì)于靈活便捷的數(shù)字金融服務(wù)更有需求，但實(shí)時(shí)了解他們的需求并且精準(zhǔn)快速進(jìn)行資金供給卻并不容易。“加入數(shù)字化供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)后，所有數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享，經(jīng)銷商的情況一目了然，貸款可隨借隨還，為旺季、新品發(fā)布的渠道營(yíng)銷提供了重要參考。”左墨之稱。

在更多企業(yè)的實(shí)際運(yùn)用中，數(shù)字供應(yīng)鏈金融的用途也更為多元化。在李錦記的實(shí)踐中，數(shù)字供應(yīng)鏈金融是其旺季促銷工具。由于調(diào)味品在12月到春節(jié)賣得最俏，今年春節(jié)，李錦記和網(wǎng)商銀行聯(lián)合出資補(bǔ)貼，為經(jīng)銷商提供60天的免息貸款，在不占用現(xiàn)金流、及時(shí)還款等于0成本的情況下，經(jīng)銷商紛紛選擇貸款訂貨，由此帶來的采購(gòu)額占到李錦記春節(jié)銷售總額的25%。

數(shù)字金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不僅僅局限于信貸服務(wù)，還有更廣闊的可為空間。金曉龍表示：“數(shù)字金融無法脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)單獨(dú)發(fā)展，只有使用數(shù)字金融的品牌企業(yè)、小微企業(yè)都成功了，數(shù)字金融才能真正像活水一樣，聚流為川，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)。”

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