原標(biāo)題：年終獎(jiǎng)該怎樣投資理財(cái)？請收好這份攻略！

春節(jié)長假將至，在期盼著與家人團(tuán)聚的同時(shí)，熱愛理財(cái)、有投資需求的小伙伴們有一個(gè)目標(biāo)，那就是“人閑錢不閑”！此時(shí)領(lǐng)到手的年終獎(jiǎng)通常比平時(shí)工資性收入金額要大，對于年終獎(jiǎng)投資理財(cái)，專家有怎樣的建議？

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調(diào)查顯示：投資理財(cái)是年終獎(jiǎng)首選用途

今年有多少人能拿到年終獎(jiǎng)？能拿到多少？拿到了年終獎(jiǎng)，又會(huì)用來干什么呢？拉勾招聘數(shù)據(jù)研究院發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)人年終獎(jiǎng)期待調(diào)查報(bào)告》顯示，66%的互聯(lián)網(wǎng)人得到過公司做出的年終獎(jiǎng)承諾。陸金所控股聯(lián)合脈脈發(fā)布的《2021職場人年終獎(jiǎng)?wù)嫦嗾{(diào)研》則顯示，有超過三成的人表示不清楚是否會(huì)有年終獎(jiǎng)，四成打工人確定有年終獎(jiǎng)。

具體到拿到多少年終獎(jiǎng)的問題，《互聯(lián)網(wǎng)人年終獎(jiǎng)期待調(diào)查報(bào)告》顯示，其中年終獎(jiǎng)金額范圍在1至2個(gè)月薪資的占50.7%，2至4個(gè)月薪資的占35%，4個(gè)月以上的占8.7%。

從年終獎(jiǎng)的用途來看，前程無憂發(fā)布的《2020年終獎(jiǎng)?wù){(diào)查報(bào)告》顯示，把年終獎(jiǎng)存起來是廣大打工人的首選。另有10.6%的受訪者表示拿到年終獎(jiǎng)后首先要做的是還貸，還完了再去消費(fèi)。《2021職場人年終獎(jiǎng)?wù)嫦嗾{(diào)研》則顯示，投資理財(cái)是大多數(shù)人的首選用途，次之就是日常消費(fèi)與銀行儲蓄。

將資金分為三部分，構(gòu)建適宜的投資組合

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員姜玲接受媒體采訪時(shí)表示，一般投資者應(yīng)與理財(cái)經(jīng)理充分溝通，依據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好及流動(dòng)性需求進(jìn)行資產(chǎn)配置。具體而言，投資者可將資金分為三部分，結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、資金流動(dòng)性需求等實(shí)際情況，構(gòu)建適宜的投資組合。

一是可將部分資金投向短期限的現(xiàn)金管理、固收產(chǎn)品，如日開型、周開型、月開型等理財(cái)產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的投資期限較短，流動(dòng)性較好，凈值波動(dòng)相對較小，能夠較好地滿足投資者的流動(dòng)性需求；二是將部分資金投向中長期限的封閉、定開固收產(chǎn)品。這類產(chǎn)品的投資期限通常在6個(gè)月以上，投資范圍包括債券、非標(biāo)資產(chǎn)，能夠在中長期限內(nèi)為投資者收獲更為穩(wěn)健的收益水平；三是將部分資金投向風(fēng)險(xiǎn)和收益相對更高的理財(cái)產(chǎn)品，如混合類、權(quán)益類等理財(cái)產(chǎn)品。對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的進(jìn)取型投資者，可選擇底層資產(chǎn)主要投向股票市場的公募或私募基金等產(chǎn)品，以此獲得較高回報(bào)。

普益標(biāo)準(zhǔn)研究員王麗婷接受媒體采訪時(shí)表示，鑒于2023年存款利率下行的可能性相對較大，傾向于保本型產(chǎn)品的投資者可在對比各家銀行春節(jié)前后的“開門紅”活動(dòng)力度后，選擇存款利率相對較高的機(jī)構(gòu)進(jìn)行儲蓄，提前鎖定存款收益。同時(shí)，投資者還可結(jié)合自身資金安排，通過了解大額存單是否可提前支取，是否可轉(zhuǎn)讓等因素進(jìn)行綜合選擇。

此外，還可以考慮基金定投、FOF等基金產(chǎn)品。平安基金養(yǎng)老投資總監(jiān)高鶯接受媒體采訪時(shí)建議，F(xiàn)OF作為大類配置工具型產(chǎn)品，不僅僅是單一的產(chǎn)品，可以為投資者提供動(dòng)態(tài)配置解決方案。通過資產(chǎn)配置和風(fēng)格配置，幫助投資者優(yōu)中選優(yōu)，買入“一籃子”基金，二次分散風(fēng)險(xiǎn)，提升基金投資體驗(yàn)，特別是在市場震動(dòng)的時(shí)候，能夠帶領(lǐng)投資者“穿越周期”。

按照資產(chǎn)配置規(guī)劃，把年終獎(jiǎng)的20%配置到保險(xiǎn)中

需要注意的是，按照資產(chǎn)配置規(guī)劃，可以考慮把年終獎(jiǎng)的20%配置到保險(xiǎn)中。畢竟保險(xiǎn)是一個(gè)家庭的人生安全墊，打工人千萬不能沒有保險(xiǎn)“裸奔”。

保險(xiǎn)配置并非是購買一兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是要重新梳理規(guī)劃家庭保險(xiǎn)配置方案。雖然保險(xiǎn)配置方案因人生階段而異，但是首要原則是共通的——“先需求后產(chǎn)品、先大人后小孩、先保障后理財(cái)”。

眾安保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)資深專家孔慶坤接受媒體采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)配置要保障優(yōu)先，首先購買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，然后購買一些長期險(xiǎn)，比如定期的壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)。然后才是全家的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，家庭支柱優(yōu)先，先大人再小孩。第三是先買保障型的險(xiǎn)種，再買理財(cái)類保險(xiǎn)。

那么問題來了，如何判斷保額是否合適？“當(dāng)我們選擇重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)時(shí)，在最理想的狀態(tài)下，保額應(yīng)該是個(gè)人年收入的五倍，因?yàn)橛薪y(tǒng)計(jì)顯示，一般重疾患者需要五年的康復(fù)時(shí)間，才能回到工作崗位。醫(yī)療險(xiǎn)保額常規(guī)是100萬元至300萬元。”孔慶坤接受媒體采訪時(shí)建議。（整合自金融時(shí)報(bào)、中國證券報(bào)、上海證券報(bào)）

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