繼此前有大行內(nèi)測首批個人養(yǎng)老金資金賬戶后，近期，包括招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的股份行相繼在官方APP中推出個人養(yǎng)老金專屬板塊，意在布局中占得先機。

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投資者如何開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，并進行投資配置？業(yè)內(nèi)人士建議，可綜合考慮個人金融服務需求、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務的便利性等因素，選擇開戶機構(gòu)。同時，根據(jù)自身風險承受能力選擇適宜產(chǎn)品。

多銀行部署功能專區(qū)

盡管個人養(yǎng)老金資金賬戶具體實施細則尚未公布，但已有多家銀行在官方APP中布局個人養(yǎng)老金專屬模塊，并提供上線通知服務。

例如，中信銀行在APP中推出“幸福+養(yǎng)老賬本”模塊，為客戶提供基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、職業(yè)老金、個人養(yǎng)老金和退休后服務等全生命周期養(yǎng)老相關(guān)功能。該行工作人員表示，養(yǎng)老賬本運用大數(shù)據(jù)技術(shù)和科學算法，為客戶提供綜合的養(yǎng)老記賬和養(yǎng)老規(guī)劃服務，可全面呈現(xiàn)客戶的養(yǎng)老資產(chǎn)。同時，其透露，目前個人養(yǎng)老金功能籌備工作已基本完成，預計具體政策落地后，可正式上線。

平安銀行目前也在“口袋銀行”APP內(nèi)設置了“養(yǎng)老專區(qū)”，支持客戶完成養(yǎng)老金測算并生成報告，同時支持稅延養(yǎng)老保險和養(yǎng)老目標基金的購買。

興業(yè)銀行養(yǎng)老金融“安愉人生”專區(qū)則上線了養(yǎng)老第三支柱板塊，但尚未開通服務。

招商銀行也開設了“一文讀懂個人養(yǎng)老金”的單獨頁面。

今年4月發(fā)布的《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》指出，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累；參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行兼具金融產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品發(fā)行角色，是可以為參與者同時提供賬戶設立、產(chǎn)品發(fā)行與銷售、投資咨詢等一站式服務和全生命周期服務的機構(gòu)，居于個人養(yǎng)老金制度運行的中樞地位。

郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，個人養(yǎng)老金實行唯一賬戶，從銀行角度看，積極布局個人養(yǎng)老金資金賬戶不僅是落實積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，推動個人養(yǎng)老金政策落地實施，服務居民個人，還有助于搶先布局個人客戶資源。在此過程中也可為銀行財富管理服務提供更廣闊的市場空間。

激烈競爭在所難免

由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，業(yè)內(nèi)人士預計，各家銀行將在第三支柱這片藍海展開激烈競爭。

中國銀行業(yè)協(xié)會秘書長劉峰透露，目前已有多家商業(yè)銀行陸續(xù)參與了人社部組織的個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺系統(tǒng)對接測試，也積極研究部署和啟動個人養(yǎng)老金資金賬戶管理制度建設、系統(tǒng)建設等相關(guān)工作，為貫徹執(zhí)行個人養(yǎng)老金配套制度做好了準備。

部分銀行也已提前開展攬客預熱活動。例如，招商銀行為吸引客戶參與個人養(yǎng)老金資金賬戶通知訂閱活動，推出訂閱客戶享現(xiàn)金紅包的活動，金額最高達66元，紅包數(shù)量合計30萬個，活動時間為8月31日至9月30日。

“隨著我國人口老齡群體的增加，相關(guān)業(yè)務空間較大。個人養(yǎng)老金業(yè)務涉及客戶生命周期金融服務，包括養(yǎng)老資金繳存、金融產(chǎn)品投資、資金領(lǐng)取等，銀行通過推出預約抽紅包活動，主要是為了吸引客戶，進而拓展業(yè)務。”光大銀行金融市場部分析師周茂華表示。

投教工作也是銀行“備戰(zhàn)”的重點之一。業(yè)內(nèi)人士指出，社會對個人養(yǎng)老金制度的認識有待加深。商業(yè)銀行需進一步加強養(yǎng)老金融教育宣傳，普及個人養(yǎng)老金政策要點和業(yè)務操作流程；進一步提升綜合化的產(chǎn)品和服務供給能力，協(xié)助消費者理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，探索養(yǎng)老金融場景的應用和建設。

未來產(chǎn)品應更多元化

對于投資者而言，如何選擇金融機構(gòu)開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，以及如何進行投資配置更為引人關(guān)注。

根據(jù)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品，滿足不同投資者偏好。其中，參與個人養(yǎng)老金運行的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定，并通過信息平臺和金融行業(yè)平臺向社會發(fā)布。

中國人保資產(chǎn)總裁曾北川介紹，目前我國養(yǎng)老第三支柱的產(chǎn)品主要包含養(yǎng)老目標基金、養(yǎng)老理財產(chǎn)品、順延型商業(yè)養(yǎng)老保險、專屬的商業(yè)養(yǎng)老保險等形式，其中，前兩項產(chǎn)品占第三支柱比例高達99%，兩類產(chǎn)品的封閉期都小于5年，且追求較高收益，體現(xiàn)出較強的投資屬性。

婁飛鵬表示，在個人養(yǎng)老金配置過程中會有其他金融服務需求，投資者可綜合考慮個人金融服務需求、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務的便利性等因素，最終選擇開戶機構(gòu)。

曾北川認為，當前，我國養(yǎng)老產(chǎn)品的供給和養(yǎng)老客群的消費理念還處于培育過程，選擇基金公司、銀行理財、保險公司這三類機構(gòu)進行養(yǎng)老投資的群體有不同訴求，未來產(chǎn)品的創(chuàng)新應更加多元化。

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